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中山既有強大的民間資本實力，又有大量小微企業(yè)融資需求，是不少P2P平臺眼中開展線下業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)市場。去年起，多個全國和地方性P2P平臺陸續(xù)落地中山，通過線上線下結(jié)合的模式為本地的投資者帶來一股新風潮。目前在東區(qū)盛景尚峰和利和廣場兩大金融商圈，就集中了五六家有從事P2P業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。

然而，在監(jiān)管體系尚未完善、風控體系仍存在漏洞的背景下，近幾年P2P熱潮似乎正在降溫。平臺“跑路”、第三方托管失效、壞賬率上升——這些負面因素都迫使投資者更理性地審視這種投資方式。

中山P2P理財人士提醒，第三方支付加托管、預(yù)備風險保證金的模式依然是目前較為普遍的P2P風險保障機制，本地已有P2P平臺積極探索銀行托管這種更加保險的新模式。八成理財客來自傳統(tǒng)投資渠道縱觀幾個落地P2P平臺的理財產(chǎn)品，都是以出借期限和收益方式分類，從1個月到2年的計劃都有，預(yù)期年化收益率為7%到14%左右，投資者還可以選擇到期領(lǐng)取本息或者收益月付的方式。

不僅收益跑贏銀行理財產(chǎn)品，而且P2P平臺的靈活性也更強。去年進入中山的一家P2P平臺負責人表示，雖然本地投資者的風格偏保守，但經(jīng)過一年多的宣傳和引導(dǎo)，越來越多的市民接受這種新的理財模式，紛紛通過將資金轉(zhuǎn)到P2P領(lǐng)域，其中該公司就有八成以上的客戶是來自銀行等傳統(tǒng)渠道。

落地平臺采取的是線上線下結(jié)合的模式，像中山這樣的二、三線城市就成為P2P的“兵家必爭之地”。這類型的P2P平臺一般分為信貸端和理財端，平臺只是交易的中介，兩項業(yè)務(wù)分開運作以避免出現(xiàn)“自融”問題并保證投資者利益。記者了解到，目前落地中山的P2P平臺中，并不一定同時開展信貸和理財兩方面業(yè)務(wù)，整個市場也在逐步打開中。

從流程來看，信貸端需要先找到借款項目，理財端才會有投資機會，這些都在線下開展，然后再通過線上連接全國的出借人和借款人?！氨仨毷窍扔袀鶛?quán)才能有投資，而且每一筆投資和借款要一一對應(yīng)?！鄙鲜銎脚_負責人表示，“我們線下的貸款審核只有10%左右的通過率，理財端也會為每位客戶的投資匹配多個不同借款需求，并且讓客戶充分了解借款項目和借款人的信息，甚至可以安排查訪，通過分散投資最大程度地降低風險，同時保障他們的知情權(quán)和選擇權(quán)?！?/span>

據(jù)了解，網(wǎng)貸利率也會隨央行規(guī)定利率水平變化而波動，雖然具體的監(jiān)管草案銀監(jiān)會還在草擬中，但民間借貸利率早有限制，因此收益超高的P2P產(chǎn)品恐防背后會有貓膩。理財專家提醒，目前P2P的年化收益率很難超過15%—18%，投資者在選擇時應(yīng)更多看重平臺的安全性，而不能一味追求高收益。不需在第三方平臺注冊賬戶的P2P存在安全漏洞

“自融”和設(shè)“資金池”是P2P最危險的問題，也容易導(dǎo)致“跑路”的出現(xiàn)。記者了解到，在中山落地的幾個P2P平臺都是采取第三方支付、托管，在商業(yè)銀行設(shè)立風險?？顚Ｓ觅~戶等方式以降低投資風險，保證平臺有足夠的風險抵御能力。

例如，較早進入中山市場的恒昌金融官網(wǎng)上顯示，風險金專用賬戶可將當期所有違約借款人的全部逾期本息金額支付給出借人；而本土P2P平臺天天財富則要求所有借款項目都具有實物抵押或連帶責任擔保，并足額覆蓋借款額；還有公司除了具備第三方支付、托管和設(shè)立風險專用賬戶的保障外，還會每月向投資客戶發(fā)放違約報告，增加風險透明度。

天天財富副總裁兼首席風控官吳頌成表示，該公司采取的借款抵押擔保模式接近銀行貸款審批的要求，在業(yè)內(nèi)屬于較為嚴格的一種；理財端方面，他們計劃短期內(nèi)將從目前第三方支付加托管的模式轉(zhuǎn)向銀行托管，屆時客戶資金可以直接通過銀行賬戶出借，將會更加安全?！笆忻嫔嫌胁糠滞ㄟ^第三方支付的P2P平臺，實際上只是經(jīng)過第三方走賬，而沒有托管，或者是‘假托管’，才會出現(xiàn)各種各樣的問題?！彼寡?。

近期國內(nèi)曝光的“愛增寶”事件，就是一起與第三方支付平臺簽訂協(xié)議后卻一直沒有將資金放入托管賬戶的“假托管”，由于監(jiān)管辦法尚未出臺，遭受損失的投資者難以獲得賠付。此事引起了大批投資者警覺，同時也讓P2P平臺開始尋求銀行托管這種更保險的新模式。

業(yè)內(nèi)人士表示，一般投資者要辨別“假托管”稍有難度，但至少應(yīng)充分了解第三方托管平臺的資質(zhì)，同時在投資過程中也要注意辨別?！叭绻_戶、投資的過程特別簡單，甚至不需要在第三方支付平臺注冊賬戶，那多半不太安全?！彼f。