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險企爭相布局互金 與P2P合作成發(fā)展新方向
互聯(lián)網+時代，一切都站到了互聯(lián)網風口上。
近來，各路資本紛紛聚焦互聯(lián)網保險。一方面，保險公司通過自己出資或借助外部平臺，來尋求進一步發(fā)展空間，并在融資方面有所行動。另一方面，來自各個行業(yè)的上市公司也不約而同地將目光投向了保險業(yè)，尋找投資機會。
業(yè)內人士分析認為，互聯(lián)網保險市場空間廣闊，官方網站、第三方電子商務平臺、網絡兼業(yè)代理、專業(yè)中介代理、專業(yè)互聯(lián)網保險公司等多種商業(yè)模式并駕齊驅，行業(yè)有望迎來新一輪的快速發(fā)展。不過，在爆發(fā)式增長的背后，互聯(lián)網保險暗藏的風險也不容忽略。
險企積極介入P2P網貸平臺
在互聯(lián)網金融如火如荼之際，P2P網貸平臺作為資金融通的典型代表而被推到風口浪尖。
然而，由于P2P平臺存在高風險，部分P2P平臺出現倒閉、跑路、失聯(lián)、壞賬率高等問題，凸顯P2P行業(yè)風控水平薄弱，導致了大家一度談P2P色變。P2P平臺將如何破解風控環(huán)節(jié)的無力?
有市場需求就會催生相應產品，近來越來越多的保險公司開始牽手P2P網貸平臺，或將改善其一貫以來的“高風險”形象。
在投資者心目中，擁有風險保障、資本優(yōu)勢的保險公司，無疑是“安全”“穩(wěn)健”“保障”的代言者。
近來，有多家險紛紛出資入股P2P網貸平臺。除了出資打造P2P平臺，部分保險公司還開始嘗試提供履約保障，保護投資人的本息收入。據統(tǒng)計，目前已有十余家保險公司多家P2P網貸平臺建立合作。
信用增級或成合作焦點
險企介入，將給P2P網貸平臺帶來什么變化?
“保險作為風險管理專營機構注入互聯(lián)網金融的風控鏈條，是互聯(lián)網金融領域的期盼，也是保險參與互聯(lián)網金融的發(fā)力點?！庇袠I(yè)內人士指出，在P2P行業(yè)風險事件頻發(fā)、壞賬率居高、“去擔?；?、“回歸信息中介角色”的市場趨勢下，P2P平臺引入保險替代擔保，無疑可以給投資者更大的安全感，提振市場信心。
而從保險公司角度看，參與P2P有利于獲取客戶信息、積累風險數據、借鑒成功模式，開辟互聯(lián)網業(yè)務發(fā)展空間。
雖然這是互利的合作模式，但作為新業(yè)務，目前依然存在諸多障礙與風險。
有分析指出，向P2P提供類擔保的履約保險，保險公司需要具備相應的產品定價和風控基礎，而這并不是那么容易實現的。
一方面是基礎數據的缺失。我國相對歐美地區(qū)P2P平臺數量多、規(guī)模小，資金流向、債權風險結構不規(guī)范、不透明，反映借款人信用狀況的數據缺乏積累，且真實性難以保障，項目個體風險評估難度極大，這些均無法支撐保險定價模型的建立。
二是壞賬率增高導致定價“兩難”。從實際情況分析，P2P平臺債權資產壞賬率超過5%，并有上升趨勢，理論上算保險費率至少收取5%。而保險成本必然要轉嫁借貸雙方，短期提高了融資成本、降低資金收益率，難以發(fā)揮網絡信貸的優(yōu)勢和魅力。
三是受監(jiān)管政策不確定因素影響。目前，我國P2P行業(yè)尚處于監(jiān)管薄弱和野蠻生長階段，平臺資質、資金托管、資產隔離、信息披露、單筆借款限額、運行安全性等監(jiān)管原則和約束尚不明朗?，F有平臺定位與運行機制面臨較大的政策風險甚至合規(guī)風險。
因此，隨著P2P平臺監(jiān)管政策的明確，國家征信體系的開放和完善，大數據技術的支持和普及，P2P以及眾籌平臺快速發(fā)展和“去擔?；?，信用增級有望成為保險與互聯(lián)網金融合作的痛點和焦點。
互聯(lián)網創(chuàng)新保險平臺不斷涌現
除了保險公司之外，其他多個行業(yè)的資金也加入了搶奪互聯(lián)網保險這塊蛋糕的行列，互聯(lián)網創(chuàng)新保險平臺不斷涌現。
更多來自房地產、IT、通信設備、網絡傳媒等行業(yè)的上市公司也擬通過不同的方式介入保險業(yè)，打開金融布局之門。根據相關信息披露，目前已有多家企業(yè)均已謀劃布局互聯(lián)網保險業(yè)務，并投入資金建設相關平臺。
盤點這些業(yè)務，不難發(fā)現，保險業(yè)外上市公司嘗試通過互聯(lián)網介入保險業(yè)務，主要面向幾個方向。一是通過收購保險公司股權或籌資設立保險公司的方式獲得持有牌照的話語權，尋求進一步資本運作的空間。二是通過技術支持或合作進入汽車產業(yè)鏈，整合資源開展汽車金融、車聯(lián)網、車險相關業(yè)務，而在目前商業(yè)車險改革已在全國6個地區(qū)試點之際，上述布局被業(yè)內認為是下一步重要的利潤增長點。三是投資設立子公司，以B2B等形式對接保險公司、保險經紀公司和代理人等產品銷售環(huán)節(jié)，打造保險資源對接互聯(lián)網用戶的消費出口。
有業(yè)內分析師認為，互聯(lián)網保險市場空間廣闊，官方網站、第三方電子商務平臺、網絡兼業(yè)代理、專業(yè)中介代理、專業(yè)互聯(lián)網保險公司等五大商業(yè)模式并駕齊驅，借助大數據分析的互聯(lián)網保險在效率、成本方面存在明顯優(yōu)勢，資本市場致力于構建互聯(lián)網保險領域生態(tài)體系，行業(yè)進入加速沖刺期，相關企業(yè)有望大有作為。
互聯(lián)網保險爆發(fā)式增長暗藏風險
互聯(lián)網保險爆發(fā)式增長難掩其發(fā)展背后隱藏的風險。日前，保監(jiān)會財險部撰文披露互聯(lián)網保險還存在四大待解難題，即產品同質化嚴重、新技術應用不足、產品深度有待挖掘以及信息安全風險大。
據保監(jiān)會披露數據顯示，截至去年底，共有85家保險公司開展互聯(lián)網保險業(yè)務，比上一年度新增26家。經營互聯(lián)網業(yè)務的險企驟增，保費規(guī)模更呈爆發(fā)式增長。2011-2014年三年間，互聯(lián)網渠道保費規(guī)模提升了26倍。其中，2014年互聯(lián)網保險累計實現保費收入858.9億元，同比增長195%。
保監(jiān)會相關人士表示，互聯(lián)網保險業(yè)務的興起為互聯(lián)網生態(tài)鏈提供了風險保障，有效降低了金融的不確定性。同時還解決了不必要的糾紛，在2014年淘寶“雙11”購物節(jié)，退貨運費險單日成交近2億單，創(chuàng)造了保險業(yè)單日同一險種成交筆數的世界紀錄。
此外，互聯(lián)網保險的深度應用，還緩解了小微企業(yè)的資金融通壓力。
盡管如此，保監(jiān)會認為，互聯(lián)網同質化較為嚴重，產品創(chuàng)新亟待突破瓶頸。據介紹，目前互聯(lián)網保險的主力險種為車險、萬能險和短期意外險等標準化產品，個別產品僅以保障為噱頭，偏離了保險實質。
此外，互聯(lián)網保險對網絡信息系統(tǒng)的依賴度很高，而網絡安全風險不容忽視。保監(jiān)會指出，保險機構須從信息管理制度、系統(tǒng)授權管理、數據加密等多方面提升信息保護等級，否則有可能爆發(fā)重大信息安全事件。
