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互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，一切都站到了互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)口上。

近來，各路資本紛紛聚焦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。一方面，保險(xiǎn)公司通過自己出資或借助外部平臺(tái)，來尋求進(jìn)一步發(fā)展空間，并在融資方面有所行動(dòng)。另一方面，來自各個(gè)行業(yè)的上市公司也不約而同地將目光投向了保險(xiǎn)業(yè)，尋找投資機(jī)會(huì)。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)空間廣闊，官方網(wǎng)站、第三方電子商務(wù)平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理、專業(yè)中介代理、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司等多種商業(yè)模式并駕齊驅(qū)，行業(yè)有望迎來新一輪的快速發(fā)展。不過，在爆發(fā)式增長(zhǎng)的背后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)暗藏的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽略。

險(xiǎn)企積極介入P2P網(wǎng)貸平臺(tái)

在互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼之際，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為資金融通的典型代表而被推到風(fēng)口浪尖。

然而，由于P2P平臺(tái)存在高風(fēng)險(xiǎn)，部分P2P平臺(tái)出現(xiàn)倒閉、跑路、失聯(lián)、壞賬率高等問題，凸顯P2P行業(yè)風(fēng)控水平薄弱，導(dǎo)致了大家一度談P2P色變。P2P平臺(tái)將如何破解風(fēng)控環(huán)節(jié)的無力?

有市場(chǎng)需求就會(huì)催生相應(yīng)產(chǎn)品，近來越來越多的保險(xiǎn)公司開始牽手P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，或?qū)⒏纳破湟回炓詠淼摹案唢L(fēng)險(xiǎn)”形象。

在投資者心目中，擁有風(fēng)險(xiǎn)保障、資本優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)公司，無疑是“安全”“穩(wěn)健”“保障”的代言者。

近來，有多家險(xiǎn)紛紛出資入股P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。除了出資打造P2P平臺(tái)，部分保險(xiǎn)公司還開始嘗試提供履約保障，保護(hù)投資人的本息收入。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前已有十余家保險(xiǎn)公司多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)建立合作。

信用增級(jí)或成合作焦點(diǎn)

險(xiǎn)企介入，將給P2P網(wǎng)貸平臺(tái)帶來什么變化?

“保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理專營機(jī)構(gòu)注入互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控鏈條，是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的期盼，也是保險(xiǎn)參與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)力點(diǎn)?！庇袠I(yè)內(nèi)人士指出，在P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)、壞賬率居高、“去擔(dān)?；薄ⅰ盎貧w信息中介角色”的市場(chǎng)趨勢(shì)下，P2P平臺(tái)引入保險(xiǎn)替代擔(dān)保，無疑可以給投資者更大的安全感，提振市場(chǎng)信心。

而從保險(xiǎn)公司角度看，參與P2P有利于獲取客戶信息、積累風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、借鑒成功模式，開辟互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

雖然這是互利的合作模式，但作為新業(yè)務(wù)，目前依然存在諸多障礙與風(fēng)險(xiǎn)。

有分析指出，向P2P提供類擔(dān)保的履約保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司需要具備相應(yīng)的產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)控基礎(chǔ)，而這并不是那么容易實(shí)現(xiàn)的。

一方面是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的缺失。我國相對(duì)歐美地區(qū)P2P平臺(tái)數(shù)量多、規(guī)模小，資金流向、債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)不規(guī)范、不透明，反映借款人信用狀況的數(shù)據(jù)缺乏積累，且真實(shí)性難以保障，項(xiàng)目個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度極大，這些均無法支撐保險(xiǎn)定價(jià)模型的建立。

二是壞賬率增高導(dǎo)致定價(jià)“兩難”。從實(shí)際情況分析，P2P平臺(tái)債權(quán)資產(chǎn)壞賬率超過5%，并有上升趨勢(shì)，理論上算保險(xiǎn)費(fèi)率至少收取5%。而保險(xiǎn)成本必然要轉(zhuǎn)嫁借貸雙方，短期提高了融資成本、降低資金收益率，難以發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)信貸的優(yōu)勢(shì)和魅力。

三是受監(jiān)管政策不確定因素影響。目前，我國P2P行業(yè)尚處于監(jiān)管薄弱和野蠻生長(zhǎng)階段，平臺(tái)資質(zhì)、資金托管、資產(chǎn)隔離、信息披露、單筆借款限額、運(yùn)行安全性等監(jiān)管原則和約束尚不明朗?，F(xiàn)有平臺(tái)定位與運(yùn)行機(jī)制面臨較大的政策風(fēng)險(xiǎn)甚至合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

因此，隨著P2P平臺(tái)監(jiān)管政策的明確，國家征信體系的開放和完善，大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持和普及，P2P以及眾籌平臺(tái)快速發(fā)展和“去擔(dān)?；?，信用增級(jí)有望成為保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)金融合作的痛點(diǎn)和焦點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新保險(xiǎn)平臺(tái)不斷涌現(xiàn)

除了保險(xiǎn)公司之外，其他多個(gè)行業(yè)的資金也加入了搶奪互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這塊蛋糕的行列，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新保險(xiǎn)平臺(tái)不斷涌現(xiàn)。

更多來自房地產(chǎn)、IT、通信設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)傳媒等行業(yè)的上市公司也擬通過不同的方式介入保險(xiǎn)業(yè)，打開金融布局之門。根據(jù)相關(guān)信息披露，目前已有多家企業(yè)均已謀劃布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并投入資金建設(shè)相關(guān)平臺(tái)。

盤點(diǎn)這些業(yè)務(wù)，不難發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)業(yè)外上市公司嘗試通過互聯(lián)網(wǎng)介入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要面向幾個(gè)方向。一是通過收購保險(xiǎn)公司股權(quán)或籌資設(shè)立保險(xiǎn)公司的方式獲得持有牌照的話語權(quán)，尋求進(jìn)一步資本運(yùn)作的空間。二是通過技術(shù)支持或合作進(jìn)入汽車產(chǎn)業(yè)鏈，整合資源開展汽車金融、車聯(lián)網(wǎng)、車險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)，而在目前商業(yè)車險(xiǎn)改革已在全國6個(gè)地區(qū)試點(diǎn)之際，上述布局被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是下一步重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。三是投資設(shè)立子公司，以B2B等形式對(duì)接保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和代理人等產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)，打造保險(xiǎn)資源對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)用戶的消費(fèi)出口。

有業(yè)內(nèi)分析師認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)空間廣闊，官方網(wǎng)站、第三方電子商務(wù)平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理、專業(yè)中介代理、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司等五大商業(yè)模式并駕齊驅(qū)，借助大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在效率、成本方面存在明顯優(yōu)勢(shì)，資本市場(chǎng)致力于構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域生態(tài)體系，行業(yè)進(jìn)入加速?zèng)_刺期，相關(guān)企業(yè)有望大有作為。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)爆發(fā)式增長(zhǎng)暗藏風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)爆發(fā)式增長(zhǎng)難掩其發(fā)展背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。日前，保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部撰文披露互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還存在四大待解難題，即產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、新技術(shù)應(yīng)用不足、產(chǎn)品深度有待挖掘以及信息安全風(fēng)險(xiǎn)大。

據(jù)保監(jiān)會(huì)披露數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，共有85家保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，比上一年度新增26家。經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企驟增，保費(fèi)規(guī)模更呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。2011-2014年三年間，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)規(guī)模提升了26倍。其中，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入858.9億元，同比增長(zhǎng)195%。

保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的興起為互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)鏈提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，有效降低了金融的不確定性。同時(shí)還解決了不必要的糾紛，在2014年淘寶“雙11”購物節(jié)，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)單日成交近2億單，創(chuàng)造了保險(xiǎn)業(yè)單日同一險(xiǎn)種成交筆數(shù)的世界紀(jì)錄。

此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的深度應(yīng)用，還緩解了小微企業(yè)的資金融通壓力。

盡管如此，保監(jiān)會(huì)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)同質(zhì)化較為嚴(yán)重，產(chǎn)品創(chuàng)新亟待突破瓶頸。據(jù)介紹，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主力險(xiǎn)種為車險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，個(gè)別產(chǎn)品僅以保障為噱頭，偏離了保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的依賴度很高，而網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。保監(jiān)會(huì)指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)須從信息管理制度、系統(tǒng)授權(quán)管理、數(shù)據(jù)加密等多方面提升信息保護(hù)等級(jí)，否則有可能爆發(fā)重大信息安全事件。