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尋找互聯(lián)網(wǎng)金融的平衡點
日前，央行向社會公開征求《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》(下稱《管理辦法》)意見。盡管這征求意見稿并非第一版，但一些條款規(guī)定還是引發(fā)了市場強烈的反應，尤其是第三方支付賬戶最高支付額度僅為5000元、綜合賬戶余額付款不超過20萬元等規(guī)定，這讓網(wǎng)購一族有所擔心。另外，一些限制支付機構業(yè)務擴展的條款也可能導致全行業(yè)重新洗牌。
隨著互聯(lián)網(wǎng)消費的大量普及，當前網(wǎng)絡信息安全形勢不容樂觀，現(xiàn)實中已經(jīng)發(fā)生不少第三方支付導致資金不安全的案例，央行發(fā)布《管理辦法》強調保護資金安全是應有之義。監(jiān)管的強化也在提醒互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，它們必須重新平衡創(chuàng)新與監(jiān)管、效率與安全之間的關系，在快速發(fā)展時完成行業(yè)的規(guī)范化。
支付限額的擔心在第一時間得到回應，央行相關人士在外界熱議后出面解釋稱，在網(wǎng)購扣款時，當消費金額超過5000元，從支付賬戶扣除5000元后，超出5000元的部分是從銀行卡賬戶扣除。消費額度實際沒受影響，只是扣款渠道不同而已。對消費者而言，可能只是多了幾道確認程序，網(wǎng)購還是相當便利。
當然，也有聲音認為這可能是偏理想化的設計，因為商業(yè)銀行與第三方支付平臺往往也有資金限額，它們每日的額度從幾千到幾萬不等，有些銀行每月也設置額度。原來發(fā)展迅猛并給居民生活帶來巨大便利的網(wǎng)絡消費、移動消費，接受這樣多重的額度限制，可能會面臨一些發(fā)展的瓶頸。
非銀行支付機構自身也可能面臨挑戰(zhàn)，比如消費者一旦年內(nèi)累計余額交易20萬元后，銀行快捷支付渠道也達到限額，消費者的第三方支付軟件就可能喪失基本功能。這就需要消費者綁定更多有額度的銀行卡，將支付賬戶中的沉淀資金轉入銀行卡后再行消費。這和人們只將自己部分銀行卡綁定第三方支付軟件的安全習慣有沖突，消費者要么需要特別開設幾張銀行卡，或者多安裝幾家第三方支付軟件，以備不時之需。
另外，《管理辦法》還要求支付機構不得為客戶辦理或者變相辦理現(xiàn)金存取、信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換業(yè)務。業(yè)內(nèi)專家認為這是在支付機構缺乏與銀行類似的監(jiān)管約束情況下，避免支付賬戶成為全功能“銀行賬戶”，實現(xiàn)事實上的“金融混業(yè)”。現(xiàn)實中已有這樣的業(yè)務，一些支付機構利用自身強大的客戶資源進行理財產(chǎn)品等的銷售，這種金融創(chuàng)新還得到了消費者的歡迎。
正因如此，《管理辦法》的征求意見稿公布也牽動了互聯(lián)網(wǎng)金融機構以及廣大消費者的心，人們希望這樣的制度既能強化支付機構的責任，保證消費者資金安全，也能鼓勵金融創(chuàng)新，方便日益活躍的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟。尤其是在“互聯(lián)網(wǎng)+”的風口之上，大量的傳統(tǒng)行業(yè)正在通過觸網(wǎng)涅槃新生，大量創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的項目也聚集于此，這個過程少不了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的支持。
我們期待，《管理辦法》能夠充分聽取行業(yè)各方的真知灼見，平衡多方的利益訴求，無論傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，都能夠在創(chuàng)新的路上實現(xiàn)價值最大化，最終惠及普通消費者，也助力中國經(jīng)濟呈現(xiàn)出更加美好的未來
