如今流行一個(gè)詞兒，叫做“找風(fēng)口”。風(fēng)來了豬都能飛上天，所以，大家心里琢磨著，自己各方面怎么也比豬強(qiáng)個(gè)一星半點(diǎn)兒吧，豬都能飛上天，那自己就更不用說了。翻回去，我們看看互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展史，2000年如果你做了門戶，2004年如果你干了游戲，2007年如果你做了視頻或電商，現(xiàn)在基本都已經(jīng)飛在半空中有一陣子了。但反過來，現(xiàn)在你再去做門戶、游戲、視頻或者電商試試？不敢說毫無機(jī)會(huì)，但起碼天時(shí)已經(jīng)不在，地利又已經(jīng)都被巨頭所把握，至于人和，勢(shì)力范圍更是早早就被瓜分完了。所以，在互聯(lián)網(wǎng)的江湖，跟炒股差不多，趨勢(shì)永遠(yuǎn)不可逆。

有人說，互聯(lián)網(wǎng)金融首先是金融，其次才是互聯(lián)網(wǎng)。也有人看法相反，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用和思維，更加重要。其實(shí)，兩個(gè)說法都對(duì)，也沒什么可辯解的，既然把兩個(gè)領(lǐng)域拼湊在了一起，就一定都會(huì)發(fā)揮不可或缺的作用，互聯(lián)網(wǎng)是渠道，是方法論，而金融更多的是目的，但由于金融是很傳統(tǒng)的行業(yè)，變化很穩(wěn)定。所以，這就客觀上給了互聯(lián)網(wǎng)更多的表演空間，看起來好像互聯(lián)網(wǎng)的影響會(huì)更大一些，就比如現(xiàn)在，大家?guī)缀躅A(yù)期一致，都覺得這是個(gè)能飛上天的行業(yè)，所以蜂擁而至，有想干事的，也有瞎起哄的，還夾雜著一些想騙錢的。讓這個(gè)行業(yè)烏煙瘴氣，直到2014年底也沒說出個(gè)所以然，立出個(gè)規(guī)矩，這樣，大家就對(duì)明年多了些憧憬，希望2015年真的能把風(fēng)吹起來，最好不是陣風(fēng)，不是沙塵暴，而是真正可持續(xù)的春風(fēng)。

2015年，行業(yè)到底會(huì)有怎樣的變化呢？

首先，監(jiān)管會(huì)出臺(tái)，本來2014年就要出來的監(jiān)管政策，生生被拖黃了，銀監(jiān)會(huì)實(shí)在是很犯難，相比千篇一律的銀行，這P2P實(shí)在是百花齊放，干什么的都有。有做平臺(tái)，讓借款人和出借人自己商量的拍拍貸，也有富二代、天生大家族的陸金所，還有提供居間服務(wù)，然后提取風(fēng)險(xiǎn)撥備的人人貸，當(dāng)然，也不能忘了做債權(quán)轉(zhuǎn)讓，說不清算不算資金池的宜信，以及跟小額貸款公司稱兄道弟的有利網(wǎng)等等。幾乎各村都有各村的高招兒，實(shí)在讓銀監(jiān)會(huì)沒法下嘴。這一刀舉了半天也切不下去，但沒有規(guī)矩始終不成方圓，這個(gè)行業(yè)要想規(guī)范，就必須得有監(jiān)管的背書，盡管監(jiān)管逾期了，但總歸是要還的。

2015年，最大的期待就是，銀監(jiān)會(huì)的刀該怎么落，這一刀會(huì)砍斷誰的命根。當(dāng)然，相信之前提到的，4條紅線和10大原則，肯定要做變通，否則誤傷概率極大。干掉P2P，顯然與國(guó)家其次，騙子越來越少，今年大家更關(guān)注P2P跑路，因?yàn)檫@個(gè)最吸引眼球，但其實(shí)跑路的平臺(tái)里絕大部分都是騙子，真正干不下去的還是少數(shù)，知名平臺(tái)就更是少之又少了。行業(yè)要想發(fā)展得更好，必須打掉這些害群之馬，自律也好，監(jiān)管也罷，甚至是向公安機(jī)關(guān)舉報(bào)，越來越多的投資者，也會(huì)隨著普及教育的開展，逐漸擦亮雙眼，騙子們靠高收益吸引人的把戲很快也就玩不下去了。解決融資難，融資貴。

第三，富爸爸們陸續(xù)進(jìn)場(chǎng)，既然這是一個(gè)風(fēng)口行業(yè)，越來越多的資金會(huì)在這里布局，今年就有小米投資了積木盒子，聯(lián)想拿下了龍貸，明年更多的國(guó)家隊(duì)，金融機(jī)構(gòu)，投行甚至是BAT會(huì)逐漸進(jìn)場(chǎng)搶陣地，那些做得好的平臺(tái)，很可能會(huì)在起風(fēng)前就率先飛起來。但不可回避的一點(diǎn)是，這些富爸爸們集體進(jìn)場(chǎng)，也將會(huì)造成一個(gè)不可小覷的后果，那就是P2P的江湖，將逐漸從春秋過渡到戰(zhàn)國(guó)，一些公司將被吞并甚至倒下。最后剩下的公司將越來越少。直到進(jìn)入寡頭時(shí)代。像門戶最后只剩5大門戶，游戲是騰訊一家獨(dú)大，視頻變成了3強(qiáng)爭(zhēng)霸，電商是淘寶、京東占據(jù)了8成市場(chǎng)。P2P由于是互聯(lián)網(wǎng)加金融，所以統(tǒng)一度不會(huì)這么高，天然的會(huì)分成兩大派別，互聯(lián)網(wǎng)系和金融系。各自剩下10幾家大公司，相互干仗這是很可能出現(xiàn)的情況的大方針不符。

第四，網(wǎng)貸收益率下降，為了行業(yè)的健康持久發(fā)展，價(jià)格戰(zhàn)的思維將很快結(jié)束，特別是一些大平臺(tái)，將運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，先把用戶基礎(chǔ)做大，積極搶占市場(chǎng)份額。這樣，他們更需要建立完備的產(chǎn)經(jīng)體系，既要保證安全，還要保證平臺(tái)的流動(dòng)性。大家會(huì)像做余額寶一樣，來經(jīng)營(yíng)P2P，所以人品很重要。兜底也好，擔(dān)保也罷，都是需要錢的，羊毛出在羊身上，不從收益率里搞出一部分來，實(shí)在堵不上這么大的窟窿。再加上明年整個(gè)經(jīng)濟(jì)放緩，央行利率也是出于下降周期，P2P降息也是在所難免。畢竟服務(wù)中小企業(yè)，解決融資難、融資貴這個(gè)時(shí)代的大帽子。

第五，進(jìn)一步產(chǎn)品創(chuàng)新，光P2P就有了無數(shù)多個(gè)變種，收益率和風(fēng)險(xiǎn)也有不同的檔次，幾乎覆蓋了各個(gè)人群，不管你的預(yù)期是多少，總有一款適合你。而對(duì)于平臺(tái)而言，也是竭盡所能，跟小貸公司合作，跟銀行合作，跟保險(xiǎn)公司合作，跟資產(chǎn)管理公司合作，各種各樣的產(chǎn)品層出不窮，盡量把收益做高，把風(fēng)險(xiǎn)降低。去掉中間環(huán)節(jié)。真正做到金融脫媒。還是要第六，嚴(yán)管支付通道，既然銀行對(duì)于放貸這個(gè)事兒，掌控力已經(jīng)越來越差，為了刷存在感，勢(shì)必要在路徑上找平衡，這也就是支付通路的爭(zhēng)奪，第三方支付現(xiàn)在逐漸興起，余額寶、財(cái)付通這樣的支付平臺(tái)越做越大，如果以后所有的金融結(jié)算都不找銀行了，那銀行才是真的悲劇了。從今年年初開始，銀聯(lián)和其他第三方支付企業(yè)之間的水火之勢(shì)簡(jiǎn)直擦粉都蓋不住了。銀聯(lián)以迅雷不及掩耳之鈴兒響叮當(dāng)之勢(shì)搶跑成功，不僅完成了二維碼支付系統(tǒng)的技術(shù)開發(fā)，還在個(gè)別地區(qū)已試點(diǎn)啟動(dòng)商業(yè)應(yīng)用。但實(shí)話實(shí)說，這個(gè)市場(chǎng)確實(shí)有點(diǎn)亂，也難怪央行總是出來為難一下大家，比如什么POS機(jī)違規(guī)套現(xiàn)、違規(guī)套用低費(fèi)率行業(yè)商戶類別碼等問題的頻頻爆出，面對(duì)“越改約亂”的第三方支付市場(chǎng)，一方面是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇導(dǎo)致有的企業(yè)不惜兵行險(xiǎn)招，造成行業(yè)亂象；另一方面，卻是要時(shí)刻小心拿著大棒的央行叫停開罰單。估計(jì)未來大波浪曲線前第七，企業(yè)間血雨腥風(fēng)的廝殺，從春秋走向戰(zhàn)國(guó)，不是你好我好大家好的聚會(huì)，而是你死我活拼出來的結(jié)果，沒關(guān)系沒人脈，也沒有思維的小企業(yè)，拿不到項(xiàng)目也找不到客戶，最終會(huì)被大企業(yè)擠出市場(chǎng)。當(dāng)然并不是說現(xiàn)在行業(yè)的前幾名已經(jīng)排定座次，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展太快了，隨時(shí)會(huì)有企業(yè)殺出來瞬間逆襲，雅虎最先在中國(guó)做門戶，最后卻被本土的新浪、搜狐干掉。盛大一開始是游戲的霸主，但沒幾年就被QQ超越，本來人家易趣做電商做得好好的，馬云非得殺出來插一杠子，更不知哪兒出來個(gè)擺攤賣電腦的劉強(qiáng)東，賠錢都賠成翔了，最后人家竟然還上市了，還幾百億美元估值了，還泡到女神了。而2010年才成立的愛奇藝，更是落后了優(yōu)酷土豆不知道多少個(gè)身位，但就憑借著富爸爸的幫助，4年之間圈定了最大的市場(chǎng)。所以，目前根本無法下定論，也許以后P2P的行業(yè)第一，現(xiàn)在還沒出生呢。

總之，P2P明年充滿了機(jī)會(huì)，但更多的也是挑戰(zhàn)，這不僅僅是一個(gè)網(wǎng)貸的生意，以后會(huì)向大資管的平臺(tái)邁進(jìn)，憑什么窮人不能理財(cái)，憑什么只有富人的收益才能到10%，在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，打破這種媒介的不平等已經(jīng)是大勢(shì)所趨。借用北京小伙伴的一句話，風(fēng)已經(jīng)到張家口了，京城的霧霾也就快散了。進(jìn)的節(jié)奏不會(huì)有太大改變。一直扣下去的。

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